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助貸連接機構靠攏持牌化,互金平臺與持牌機構合作也越發緊密

2019-10-16 北京商報 消息,

在互金整治持續推進之際,助貸業務儼然成為多數平臺轉型的優先選擇,而在助貸連接效應之下,互金平臺與持牌機構合作也越發緊密。近期,多家平臺通過入股消費金融公司、民營銀行的方式向持牌化靠攏。分析人士指出,強監管環境下,入股持牌機構有利于互金平臺規避政策風險,保持業務順利開展,但參股不涉及經營層面,更多起到的是背書作用。當前互金平臺轉型沒有容易的道路,相對而言,可以申請或收購互聯網小貸或者融資擔保公司牌照開展助貸業務、聯合放貸業務,門檻更低。

轉型助貸成首選,監管加壓成效待考

在互聯網金融行業前景未明、網貸平臺紛紛嘗試轉型的背景下,助貸儼然成為了新的突破口。今年以來,信而富、掌眾金服等昔日頭部平臺相繼傳出清退網貸業務、轉型助貸的消息。根據最新消息,10月10日,掌眾財富發布清退公告顯示,掌眾財富決定清退P2P業務,即日起將停止網絡借貸信息中介業務,開展平臺收尾工作,且未來不再開展P2P業務。掌眾集團方面對北京商報記者表示,今后將圍繞“助貸平臺”這一核心角色持續為銀行、信托、小貸等金融機構提供金融科技服務。

事實上,當下助貸業務已經成為多數網貸平臺轉型的優先選擇。此前6月17日,信而富官微披露,由于近期的監管變動和網絡借貸信息中介市場不確定性,公司正在停止網絡借貸信息中介業務活動,向新的助貸業務模式轉型。

不過,助貸之說雖由來已久,但金融市場對此項業務并未有清晰定義。10月11日,中國人民大學普惠金融研究院推出的《助貸業務創新與監管研究報告》首次對助貸業務進行定義。其中提到,從廣義上講,助貸是資金方和第三方中介機構(即助貸機構)為目標客戶提供貸款服務的合作方式。狹義的助貸就是有一定專業技術能力的助貸機構與持牌金融機構、類金融機構等資金方,通過商務合同約定雙方權利義務,由助貸機構提供獲客、初篩等必要貸前服務,由資金方完成授信審查、風險控制等核心業務后發放百分之百的放貸資金,從而使得借貸客戶獲得貸款服務的合作方式。

有分析人士對記者表示,助貸業務因為不涉及持牌、門檻較低,目前已成為多數網貸平臺的轉型方向。

但實際上,轉型助貸對于網貸平臺而言并非易事,為防范風險監管近日再亮“緊箍咒”。10月12日,北京銀保監局發布《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》,其中,再次明確不得將貸款三查、風險控制等核心業務環節外包給合作機構,重點提出了嚴防信貸資金違規流入網絡借貸平臺、房地產市場等禁止領域。

有業內分析指出,這將對正在轉型助貸業務的P2P行業再度加壓。同時,未來金融機構在風險管控上的技術投入會繼續加大,提供相關服務的金融科技公司將受益。在麻袋研究院高級研究員王詩強看來,從目前的監管看,助貸業務處于不鼓勵不反對的情況。不過也有一些互金平臺助貸業務比較成功,業務規模增長很快,前景還是不錯的。

入股消費金融公司,頭部玩家的游戲

相對于轉型助貸平臺來說,互金平臺想要轉型消費金融公司等持牌機構條件更加嚴苛,但近期也有平臺通過入股的方式曲線布局牌照。9月24日,玖富數科在其官方公眾號上宣布,近日,玖富數科集團旗下全資科技子公司新疆特易數科信息技術有限公司(以下簡稱“特易數科”)戰略投資湖北消費金融股份有限公司(以下簡稱“湖北消金”),目前,交易已獲中國銀保監會湖北監管局批復,交易完成后,特易數科將成為湖北消金的第二大股東。

據悉,基于本次合作,玖富數科集團將進一步提升消費金融業務中的機構資金占比,更好地匹配低成本機構資金。玖富數科相關負責人對北京商報記者表示,玖富的投資是戰略投資,將利用科技積累幫助湖北消金開展線上消費金融業務,助力雙方發展。

值得一提的是,今年以來,巨頭入股消費金融機構逐漸升溫。今年5月,度小滿金融入股哈銀消費金融獲批,度小滿金融將通過全資子公司持有哈銀消金30%的股權,成為哈銀消金的第二大股東。此后今年6月,新浪、阿里間接入股包銀消費金融。有業內人士指出,未來若助貸遭受嚴監管,入手消費金融牌照,可一定程度上抵消助貸新規的影響。

那么,互金機構入股消費金融公司門檻如何?這是否可以成為一條轉型發展的賽道?

根據《消費金融公司試點管理辦法》規定,非金融企業作為消費金融公司主要出資人,應當具備最近一年營業收入不低于300億元人民幣、最近2個會計年度連續盈利等要求。不過僅就入股門檻而言,有業內人士對北京商報記者表示,基本消費金融公司只要過半數的股東同意就可以入股。

王詩強認為,未來,還會有一些金融科技公司或者互聯網公司入股持牌消費金融公司,在獲客或者風險控制方面擁有優勢的非持牌機構會更容易獲得消費金融公司和銀保監會青睞,成功入股的概率更大。不過他也對北京商報記者表示,少量頭部網貸平臺入股消費金融公司是可行的,但是中小網貸平臺如何發展目前還沒有很好的路徑。

布局民營銀行,加強背書各取所需

在助貸的連接效應下,作為資金方的銀行等持牌金融機構與金融科技公司的合作愈發密切。9月28日,江西裕民銀行正式成立,樂信旗下子公司為該銀行第三大股東。

江西裕民銀行是全國首批、江西首家建設在5G網絡之上的現代民營商業銀行,注冊資本20億元,由正邦集團、江西博能實業集團、南昌億分公司(樂信旗下分期樂全資子公司)聯合江西省內多家優秀民營企業共同發起設立,其中正邦、博能、南昌億分為前三大股東,分別占30%、29.5%、9.8%的股份。

值得注意的是,總體來看,民營銀行大多開業時間不長,在吸收存款能力、放貸能力、品牌知名度等方面很難與其他國有大行和其他股份制銀行媲美,同時不少民營銀行產品同質化問題明顯。對此,謀求科技和互聯網屬性,差異化、特色化發展成為必然選擇。

近年來,新型民營銀行陸續成立,其背后都不乏頭部互聯網企業的身影。如,微眾銀行與騰訊深度綁定、網商銀行依托阿里電商生態和技術能力、新網銀行引入小米、億聯銀行聯合美團等。從互金機構入股民營銀行來看,則可視為各取所需、抱團取暖的舉動。王詩強表示,互金平臺入股民營銀行,有利于助貸業務開展,主要體現在三方面:首先是與入股的民營銀行合作更容易,助貸業務開展更輕松;其次,利用民營銀行去獲取借款客戶,更容易與流量平臺談成合作;最后,入股有利于提升公司整體信譽,有利于從其他銀行獲取資金。

蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧對記者表示,互金機構入股民營銀行其實是各取所需,互金平臺有些熱錢去投資民營銀行,增加銀行注冊資本、業務規模,對銀行來說是好事情。對于更多手里有資金的互金平臺來說,在目前行業處于比較緊縮狀態下,入股與自己業務相關的銀行也是個投資選擇。

不過他同時指出,經營行為和出資行為是獨立的,入股僅是出資行為,至于能不能真正展開合作還很難說。“如果不是大股東就難涉及經營層面,參股對于銀行、消金公司的經營影響不大,對互金機構來說起到的更多只是背書作用。”

王詩強指出,在強監管的環境下,入股持牌機構有利于規避政策風險。不過當前互金平臺轉型沒有容易的道路,相對而言,可以申請或者收購互聯網小貸或者融資擔保公司牌照開展助貸業務、聯合放貸業務,門檻更低。

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